【ITニュース解説】Is Open Banking Built To Last?

オープンバンキングは、銀行が顧客データを安全なAPIを通じて公開することを義務付ける概念だ。ただし、顧客の明確な同意が必要となる。従来の銀行業務では、顧客の金融情報は銀行が独占的に管理していた。オープンバンキングは、スマートフォンのOSのように、顧客が許可した場合のみ、アプリが連絡先にアクセスできる仕組みと似ている。金融データに対する安全な許可レイヤーとして機能する。

具体的な流れは以下の通りだ。まず、予算管理ツールなどの第三者アプリで、ユーザーが銀行口座の連携を選択する。アプリはユーザーを銀行の公式ログイン画面に安全にリダイレクトする。次に、ユーザーは銀行に通常通りログインし、アプリが要求するデータ（口座残高や取引履歴など）と期間が明示された同意画面が表示される。ユーザーがこの要求を承認する必要がある。最後に、同意が得られると、銀行は第三者アプリに安全なトークンを発行する。このトークンは、ユーザーが同意した特定のデータのみを取得できる限定的なアクセスキーとして機能する。ユーザーはいつでもアクセスを取り消すことができる。

オープンバンキングの目的は、金融業界のパワーバランスを変えることにある。これまで銀行は顧客の金融データを独占的に管理してきた。オープンバンキングは、APIを介して第三者が銀行とやり取りできるようにすることで、金融エコシステム全体に利益をもたらす。

消費者にとっての主な利点は、金融生活をよりコントロールできるようになることだ。例えば、複数の銀行口座をまとめて管理できる予算管理アプリ、自動貯蓄ツール、支出を分析して最適なローンやクレジットカードを推奨するプラットフォームなどが利用できるようになる。また、データ共有が容易になることで金融機関の乗り換えが簡単になり、競争が促進され、手数料の低下やサービスの向上につながる可能性がある。

開発者にとっても、オープンバンキングは多くの可能性を秘めている。複数の銀行の口座情報を一元的に表示するアプリ、取引履歴を分析して迅速かつ公正な融資判断を行う仕組み、口座間での直接決済、会計ソフトへの取引データ自動取り込みなどが実現可能になる。

アフリカでは、オープンバンキングの進展は主にインフラレベルで見られる。例えば、ナイジェリア中央銀行（CBN）は2023年にオープンバンキングの公式運用ガイドラインを発表し、規制当局が支援する正式な枠組みを確立した。完全実施は2025年8月に予定されている。口座認証や直接決済などのサービスに対するAPIコールはすでに月間数百万件に達しており、企業や消費者がオープンバンキングの原則に基づいたサービスを採用していることがわかる。

しかし、オープンバンキングには課題も存在する。特にアフリカのような多様な市場では、標準化の欠如が大きな問題だ。銀行ごとにAPIの仕様が異なり、ドキュメントの質やシステムの稼働率も異なる。開発者は、接続する銀行ごとにカスタムコードを作成する必要がある。

また、機密性の高い金融データを扱うため、データ保護規制やPSD2、PCI DSSなどの規制遵守が不可欠となる。コンプライアンス違反は、経済的制裁やユーザーの信頼喪失につながる可能性がある。さらに、ユーザーが自身の金融データを共有することに抵抗がある場合もあり、ユーザーの信頼を得るための教育と透明性の高いコミュニケーションが重要となる。

Flutterwaveのような企業は、断片化とコンプライアンスの問題を克服するためのツールを提供することで、オープンバンキングを支援している。統一されたAPIを提供し、複数の金融機関との接続を容易にしている。また、PCI-DSS Level 1認証やNDPRコンプライアンスなど、セキュリティとコンプライアンスのフレームワークを提供し、開発者のリスクを軽減している。

オープンバンキングが一時的な流行に終わる可能性もある。しかし、APIを介した金融データへの安全なアクセスという根本的なアーキテクチャのシフトは、今後も続くだろう。統一されたAPIを提供し、銀行ネットワークへの安全かつ信頼性の高いアクセスを提供するプラットフォームを検討することは有益だ。